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秦玮莉陈莉总结了5个古代金融机构从事普惠金融面对的挑衅

时间:2019-04-09来源:未知 作者:admin点击:
惠实际上就是让我们的用户受益,惠就是让这个行业的成本降低,惠就是让这个行业的效率提高。 凤凰WEMONEY讯惠实际上就是让我们的用户受益,让这个行业的成本降低,让这个行业的效率提高。9月23日,在凤凰WEMONEY新金融普惠实践峰会上,WeLab(我来贷)副总裁

  惠实际上就是让我们的用户受益,惠就是让这个行业的成本降低,惠就是让这个行业的效率提高。

  凤凰WEMONEY讯“惠实际上就是让我们的用户受益,让这个行业的成本降低,让这个行业的效率提高。”9月23日,在凤凰WEMONEY“新金融普惠实践”峰会上,WeLab(我来贷)副总裁陈莉在《融合:金融科技与金融机构的普惠破局》演讲中说道。

  陈莉分别介绍了普惠人群和传统金融机构的一些痛点。首先,普惠人群很多是需求很旺盛的年轻用户,他们面临缺乏传统的人行征信,难以获得传统金融服务。其次,面对中国2000到4000家的网贷企业,他们缺乏一定的判别能力,不知道谁能服务自己。

  同时,陈莉总结了5个传统金融机构从事普惠金融面临的挑战。“第一点是传统金融机构的风险成本非常高,当他们要去服务普惠客群的时候,试错的风险非常大。 第二点是运营的成本很高。第三点是银行如何去解读这些基于互联网的大数据。第四点是传统金融机构响应和迭代的速度非常慢。第五点是客户体验较差。”

  此外,陈莉还介绍了我来贷在辅助传统金融机构更好地服务普惠人群而解决的四大难题。具体来看,一是帮助银行、消费金融公司、小贷公司,提升效率;二是借助移动互联网精简服务人员,降低成本;三是利用大数据,通过超两千多个维度为金融机构补偿画像,加强风控;四是突破网点限制去服务,增加客户去下沉的能力。(凤凰WEMONEY 秦玮/编辑)

  我们今天来谈一谈普惠金融这个话题,今天的主题是“从普到惠”,那这个惠是指的什么呢?在我们的理解看来,惠实际上就是让我们的用户受益,惠就是让这个行业的成本降低,惠就是让这个行业的效率提高。WeLab我来贷就是这样一家公司,请允许我用一分钟介绍一下,我来贷,可能并不算大家非常熟悉的品牌。我们是2013年成立于香港,2014年进入中国内地的,在去年2016毕马威全球金融科技百强企业盘点中,我们位列第33位,在目前整个科技领域的融资规模上,我们我来贷和滴滴,并列于香港和中国内地最大的融资案。我们在做什么?我们在中国内地有两大业务,我们的自有品牌叫我来贷,主要从事现金贷的业务,我们还有一块业务,是在金融机构的背后提供支持和服务,今天我们就来分享一下这个话题,叫做金融科技与金融机构的普惠破局,这个主要是谈一谈我们在与传统金融机构,尤其是银行,消费金融公司,以及网络小贷,传统贷款公司是怎么样去合作的,怎么去破这个普惠的局,他们的痛点在哪里,我们承担的角色是什么,我们做了什么,我们还会做什么。

  所以接下来的十五分钟,我准备了大约十三页的干货,跟大家分享一下,我们现在的一些成就和看法。

  首先我们要服务一个行业,尤其是传统金融行业门槛这么高,我们一定要看看他们的痛点是什么,而我们也确实了解他们的痛点是什么。在我们的管委会整个班子里面,我们11个人,其中有9位是来自于银行,其中一位高管是前华润银行副行长,有两位来自于花旗银行。在讲传统金融机构痛点之前,我们先来看一看现在我们的普惠人群的一些痛点吧,他们是谁?很年轻,他们是很多需求很旺盛的年轻用户,他们面临的是什么?他们面临的是可能是缺乏传统的人行征信,难以获得传统金融服务;第二个是面对中国两千家到四千家的网贷企业,实际上他们是缺乏一定的判别能力,不知道谁能服务我。

  第二个是机构的痛点,金融机构的痛点很少有人讲,今天我们有能力去服务56个传统金融机构,他们的痛点到底是什么。这是我们总结出来的5个传统金融机构去从事普惠金融的时候面临的挑战。我们一直希望做到助力这个行业,而不是去颠覆这个行业,那么我们看我们能帮助他们解决一些什么样的问题。

  第一点,就是他们的风险成本是非常高的,也就是说他们要去服务这些普惠客群的时候,试错的风险非常非常大。因为我们传统的金融机构实际上现在的一大问题,是过分的依赖传统金融征信数据,而很多普惠的客群比较缺乏这方面的数据。

  第二点是什么呢?运营的成本很高。我想在座的但凡是从事传统银行业的同行一定有一个很深刻,也很痛苦的感受,就是当我们要去扩大市场的时候,我们第一想到的是什么?开分行,开支行,开更多更多线下服务的网点对吗,这些网点的运营成本高不高?非常高。但是今天我们是处于一个移动互联网迅速爆发的中国市场,我们还要再这么做吗?

  第三个问题,我们不是指的传统机构的科技能力较弱,而是指的基于我们这样一个碎片化的信息时代,基于移动互联网,我们的银行如何去解决,如何去解读这些基于互联网的大数据分析,他们怎么看这些数据的价值,他们怎么去分辨什么样的数据是最有用的?这是他们的第三个难点。

  第四个难点,其实这个也是大家能够感受到的,我想请每一位拿出你们的手机,你们看一看装了多少个银行的APP,他们每隔多长时间迭代一次自己的产品,推送给你我有什么新的功能诞生了,很少是不是?事实上这就是因为体制的原因,因为管制的原因,因为各方面我们人才储备的不足,造成了我们现在的金融机构,响应和迭代的速度是非常慢的。

  最后一个是什么呢?不得不提出来是客户体验的问题,以前我们要获得一个信贷服务,从传统的机构来说,我们要怎么样?填表,我们要等待。其实在很多年轻人的生活里面,他们的生活已经被完全的互联网化了,足不出户可以有电商,足不出户可以买旅游保险,可以订机票,他们今天对服务的要求是非常非常严苛的,怎么办?我们有这样一群这么大的市场,我们要去服务他们,那我来贷是什么角色呢?我们去破局,去做他们的桥梁。今天我们就辅助我们的金融机构更好地去认清我们的普惠人群,认清客户从而去服务他们,我们解决这些问题的时候我们看到,我们要去解决这个问题必须要解决四大难题,就是金融机构在面对消费者的时候,我们一定要去,第一提升效率,我们刚才讲我们很多时候我们的产品处于一个移动互联网的时代,用户的体验是非常重要的,所以我们承包了一个非常非常有技术含量的工作,就是帮银行,帮消费金融公司,帮一些小贷公司去定制产品,你的产品不需要再请一个有编制的团队去研发和设计,我们来,脏活苦活我们干。

  第二个就是降低成本,刚才我们提到其实我们要做很多普惠人群的时候,可能依赖大部分是网点的开拓,但是今天不一样,我们借助移动互联网,实际上是可以精简我们的服务人员,降低成本。今天我们看到成本不停在涨,但实际上这比线下的成本远远低多了。

  第三个问题我们如何加强他们的风控,这一点实际上是我们跟传统金融机构合作最大的一个契机,我们如何从一张表格看到一个人真实的人性,看到他的信贷风险,判断这个人是否有其他的一些欺诈的可能性呢?好难。但是我们从一个人的移动设备,一定可以看到很多。他是否经常有收到欠费的通知,他有没有经常跟一些诈骗性的机构有线上的来往,那他的移动消费的行为,是否是属于一个有经济偿还能力的人,这都是我们利用大数据为金融机构补偿的画像,而形成这个画像是通过超过两千多个维度。

  最后一个问题我们要突破网点的限制去服务他们,增加客户去下沉的能力。这个例子我觉得有一个很好的案子,是我来贷和中国邮政储蓄银行的合作,中国邮政储蓄银行可能不是规模最大的银行,但是大家知道吗,它全国有四万多个网点,今天它和我来贷合作,它不仅将四万个网点的存量用户激活,同时他还可以服务那些老少边穷地区的普惠人群,怎么做到的?透过我来贷给它的定制产品做到的,那今天我们合作了这么多的机构,提供了这四项的服务,解决这四项问题,我们来点实在的,我们到底合作了哪些区域?哪些机构,哪些代表性企业呢?

  这是我们已经上线的金融机构,有些什么代表企业呢?我们从银行开始说,最大的是中国邮政储蓄银行,地方性银行有哪些呢?广东南粤银行,紧接着我们还要在Q4的时候进行许多的联调和系统的对接,那因为保密的原因我可能不能一一说出机构的名字,但是我们在每个相应行业里面都有对应的一些合作方,比如说刚才提及的邮储,南粤,消费金融方面比如晋商消费金融,网络小贷有安信小贷等等。另外我们正在探讨一些合作的细节,并且马上就签约去执行的有26个传统金融机构,而我们的潜在合作伙伴还有46家。那么现在已经上线及正在洽谈合作细节的这些金融机构总数有多少家呢?在内地地区有52家,在香港有4家,所以我来贷其实在背后默默做了很多,推动产业发展的一些故事,实际上都很默默无闻,那是因为我们站在金融的背后。

  那今天为什么我们可以做到这个成绩单?第一种合作模式非常简单,从最简单的我来贷的自营业务开始资金层面上的合作,他们为我们提供资金,那实际上我们在市场上看到的品牌,是以我来贷的形象来出现,以我来贷的风控作为核心的关键风控要素,以我来贷的运营作为支撑,他们向我们提供资金。这种规模我们目前已经做到了注册用户两千三百万以上,在线申请金额超过一千五百亿。

  第二种就是我们跟邮政储蓄银行合作的一个案例,那这个业务已经全面覆盖了全国,服务他们过亿的用户,这种叫白牌合作,白牌合作是指的没有我来贷的形象,但是我来贷为你定制产品,同时我来贷为你提供线上的风控,在用户一切看来都是银行的,那这种合作实际上也越来越受到很多机构的青睐,因为他们可以让自己的品牌在自己的存量用户里面得到极大的放大,同时还能从存量用户之外吸引很多他们以前没有覆盖的人群,这是第二种合作,我们叫白牌合作。

  第三种是我们目前跟城商行合作最大的模式,就是线上风控直接性的技术服务,我们通过超过两千个维度的这种风控管理,为他们去定制产品,我们也通过自己研发了一款我来贷银行版,为他们提供获客的通路,这就是商业银行跟我们合作一个非常非常重要的一个支撑点,线上风控是他们最大的痛点。

  基于我们的资金白牌和目前的这种风控合作,实际上我们已经锻造了一个能力,这个能力是什么呢?以前我们可能传统的信贷模式处理时效至少3天,但是今天处理时效只需要5分钟,如果他是一个存量用户,他的信贷输出的时间只需要1.7秒,如何做到的?第一点有提及,我们不能通过一个填写的表格了解用户的信贷风险有多大,但我们今天已经收集了两千多个变量,这个地方可能要去强调一下我来贷数据加工能力和数据思考的能力,因为我们刚才有一位嘉宾也提到,我们这个行业可能用到的很多风控的数据源是非常雷同和类似的,我们今天虽然有了菜的原材料,但是炒菜的大师是非常重要的,我们如果仅仅是看到我们传统金融里面的,比如说线上线下电商的数据,我们的一些信用卡的,银行的,银联的数据,我们看到一些外部风险的数据,这种数据只能代表这个人,第一是否有经济偿还能力,第二是否有经济偿还意愿,但是我们还看不到什么?我们看不到这个人他身边的人是什么样子的,他是否是一个欺诈客群的重点怀疑对象。

  我们中国有句古话叫做物以类聚、人以群分,我们今天我来贷就结合了心理学和社交的突破,来做这个反欺诈。我们不仅结合了大数据,我们还应用到跨领域的合作,才能把这两千个维度的数据真正反馈给银行,把这个图谱做的非常完善。今天和我们合作的银行,他们通过我们的合作,他们的坏账率是多少?依然控制在银行平均水准2个点到4个点之间,这在网贷行业来说几乎是不可能的。

  第二点是我们刚才提及的是我们用一些人工智能,学习模拟人的一些智慧决策,但这个地方可能大家很多都会讲说,这个概念已经不新了,那我跟你讲讲它的效果吧。大概我们最快1.7秒可以输出一个信贷决策给到银行,那每一天的处理量是可以达到百万级的,也就是说我们今天可以合作50多个传统金融机构也毫无压力。

  最后一点反欺诈技术,欺诈这点其实是银行最害怕的,因为我们的这种普惠客群实际上他没有办法通过传统的这种征信方式去侦查到他欺诈的一种诉求,所以我们通过了这种多维度的交叉的数据,人脸识别,GPS定位,银行卡的信息等等,包括知识的认证,我们去判断这个用户有没有欺诈的可能性,这种输出的精准度达到了99.9%,所以我来贷在过往四年的公司历史当中,我们没有任何一起团体诈骗案出现。

  我们讲一讲获客,刚才讲的很多是风控方面的东西,今天我们要帮传统机构去获客,我们做了一件很有意思的事情。我们把用户这么多的特征,左侧这么多的特征转化成用户的模型标签,当他要去做工薪贷的时候,我输出工薪贷的标签,他要去做车贷的时候,我输出车贷的标签,帮他精准的在互联网找到他想要的客人,今天我们公司有多少人,跟大家讲讲我们有五百人,但是我们要服务五十多个机构,如果一对一的定制方案一定是不可能的,所以在今年的Q4,我们即将发布一个信贷云平台,这个云平台是将我们服务的经验模块化,通过这个云平台,我们的客户通过简单定制筛选就可以运用到他们营销通路的体系和运营体系。这是第一个部分。

  第三个部分实际上是贷后管理的托管系统,我们也智能的进行推送,我们也会定期反馈给金融机构。

  我们的企业规模并不大,我们的资产非常轻,我们仅仅五百人,而且其中还有一部分是服务2C的,但我们还能服务五十多间我们的传统金融机构。

  谈谈我们的自营业务,为什么他们会相信我来贷,实际上这个是有一定的业务基础支撑的,那我来贷作为内地的现金贷的市场,我们现在其实已经超过了两千三百万人的注册规模,这是什么概念呢?我们其中有一个友商,我就不提名字了,发展了十年,它今年的注册用户数是四千万,我们在内地发展了三年,就发展到他的一半。

  第二个是我们在线申请的额度已经达到了一千五百亿,最后一个是我们信贷决策输出速度最快是1.7秒,银行就会觉得我们的自营业务做的非常棒,那你来帮帮我吧。

  谈到融资的情况,那实际上我们现在的融资规模大概是十一个亿,而且只是处在B轮的阶段,所以其实我们背后站的都是一些响当当的、国际的金融机构,ING荷兰国际银行,马来西亚主权基金,还有广东省政府旗下的粤科金融。我们最终的愿景是什么呢?我们觉得一个企业要推进一个行业的发展,以一己之力是绝对不够的,所以我们紧紧地拥抱2B,积极地拥抱我们的合作伙伴,我们希望在2018年通过和我们合作的银行、消费金融公司和网贷公司,我们一起来去实现一个目标,服务三分之一的中国人,我相信这一天一定不会很久,因为我们目前自营业务服务了两千万人,我们每一个大的银行它服务的主体都是超过过亿的市场,过亿的用户,少则城商行也服务了两三千万的居民人口,这种技术的嫁接使得行业的效率提高,我们相信这一天一定不会很久。

  最后一句预告我们今年的大事,跟大家做一个伏笔,今年我来贷即将走出国门,将我们的普惠之路延伸到海外,所以今年在10月底的时候,也欢迎各位媒体的朋友和业内的嘉宾来共享我们这样一个大事件。

  最后我想有一个小小的号召,今天我们在座有很多银行界的朋友,消费金融公司的朋友,甚至我们的同行,我想我们要以一种很开放的心理去迎接这个行业的变化,希望如果您看到跟我来贷有任何合作的契机,联系我们,也再次谢谢凤凰WEMONEY,谢谢!

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